穩(wěn)妥推進車電分離車險探索
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近日發(fā)布的《深圳市關(guān)于保險業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動方案(2026—2028年)》提出,在城市交通等特定場景領(lǐng)域,探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品。這是深圳落實國家新能源車險改革要求的具體實踐,也是以保險業(yè)創(chuàng)新助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要探索,為車險行業(yè)適配新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開了新思路。
探索“車電分離”模式車險,源于新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展與車險服務(wù)適配的現(xiàn)實需求。近年來,我國新能源汽車市場規(guī)模持續(xù)擴容,成為汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要引擎,現(xiàn)有新能源車險產(chǎn)品雖然提供了基礎(chǔ)保障,但逐漸顯現(xiàn)出“車主喊貴、險企叫虧”的雙向矛盾。對消費者而言,動力電池維修成本高、殘值下降快等特點使得整車保險報價較高,用車負擔(dān)較重。對保險機構(gòu)來說,新能源汽車出險率與燃油車相比較高,加之電池定損難度大、風(fēng)險評估模型單一,賠付率居高不下,車險經(jīng)營面臨不小壓力。
目前,國家層面已為新能源車險改革明確方向,為“車電分離”車險探索提供了政策支撐。2025年1月份,金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》,特別提出研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品,為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險保障。
與傳統(tǒng)承保模式相比,“車電分離”車險模式的創(chuàng)新價值體現(xiàn)在多方面。如區(qū)分車身與電池在壽命周期、風(fēng)險特征上的差異,能更好適配新能源汽車的特殊風(fēng)險結(jié)構(gòu),有望讓車險定價更合理,車主費用結(jié)構(gòu)更透明;有利于險企基于實際風(fēng)險科學(xué)定價,緩解承保與賠付壓力,也能倒逼行業(yè)提升風(fēng)險識別、定損理賠能力,推動車險服務(wù)精細化、專業(yè)化;由專業(yè)機構(gòu)對電池進行全生命周期管理,有望進一步延長電池使用壽命,實現(xiàn)資源最大化利用。
作為一項全新的探索,“車電分離”車險落地仍需解決諸多難點。如電池在換電站間頻繁流轉(zhuǎn)情況下,其健康狀態(tài)、使用強度、權(quán)責(zé)歸屬難以實時追蹤,如何建立精準的風(fēng)險評估模型,成為險企面臨的首要挑戰(zhàn);車險賠付涉及車企、換電運營商、電池資產(chǎn)管理公司等多方主體,事故責(zé)任認定、定損標準、理賠流程的高效協(xié)同也是一大考驗。
因此,推動“車電分離”車險模式行穩(wěn)致遠,需要政策引導(dǎo)、行業(yè)協(xié)同、技術(shù)支撐多管齊下。政府部門需出臺相關(guān)業(yè)務(wù)指引與標準,明確投保規(guī)則、責(zé)任劃分、數(shù)據(jù)共享機制,為落地實施指明方向;打通數(shù)據(jù)壁壘,推動保險機構(gòu)、換電運營商、車企建立數(shù)據(jù)共享機制,讓電池充放電記錄、健康狀態(tài)、流轉(zhuǎn)軌跡等數(shù)據(jù)發(fā)揮賦能價值,助力形成科學(xué)的風(fēng)險評估模型。保險機構(gòu)需加強與產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)同,組建專項研發(fā)團隊,加快研發(fā)“車電分離”專屬保險產(chǎn)品,優(yōu)化風(fēng)險評估模型,完善定損理賠流程,建立高效科學(xué)的理賠聯(lián)動機制。
在推進節(jié)奏上,需堅持穩(wěn)步有序、試點先行。可優(yōu)先在城市公交、出租、物流等營運領(lǐng)域試點,這類場景換電頻率高、使用強度大、補能需求頻繁,且車輛集中、路線較為固定、管理主體明確,有利于形成統(tǒng)一服務(wù)標準,效果易觀測,具備先行先試條件。
改革創(chuàng)新始終是破解難題的“金鑰匙”?!败囯姺蛛x”模式車險的探索仍處于起步階段,既要保持大膽探索的勇氣,也要秉持審慎的態(tài)度。相信隨著政策層面的持續(xù)引導(dǎo)與制度保障,經(jīng)營主體的大膽創(chuàng)新與協(xié)同發(fā)力,這一創(chuàng)新實踐將逐步破解發(fā)展難點,為消費者帶來更優(yōu)質(zhì)實惠的保險服務(wù),為金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟、促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級注入新動能。
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