帶病群體投保探索:從“保健康人”邁向“保人健康”
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人民網(wǎng)北京5月21日電 (記者杜燕飛)當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)體人群被反復(fù)開(kāi)發(fā)、服務(wù)存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)保險(xiǎn)將目光投向了長(zhǎng)期存在卻少被覆蓋的“帶病體”人群。業(yè)界人士表示,隨著社會(huì)對(duì)帶病體保障重視程度不斷提高,政策落地支撐、保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)積累、醫(yī)藥險(xiǎn)深化融合,為帶病群體保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展提供了新機(jī)遇。
帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,一方面是商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)習(xí)慣于“撇奶油”,保險(xiǎn)對(duì)健康人群的覆蓋,增量提升空間有限;另一方面,是帶病體人群的需求長(zhǎng)期沒(méi)有釋放。
頂層設(shè)計(jì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出,“創(chuàng)新?lián)p失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)惠及帶病群體、罕見(jiàn)病群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品?!?/span>
記者梳理發(fā)現(xiàn),過(guò)去一段時(shí)間,上海等地探索建立“監(jiān)管沙盒”機(jī)制,允許在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下試點(diǎn)開(kāi)發(fā)面向既往癥和慢性病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。元保聯(lián)合平安財(cái)險(xiǎn)推出帶病體商保,中國(guó)太保、眾安保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)也積極布局,聚焦長(zhǎng)壽時(shí)代帶病體保障供需不平衡,探索從“保健康人”邁向“保人健康”。
政策的包容與引導(dǎo),為市場(chǎng)創(chuàng)新打開(kāi)了空間。此前由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心等單位發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告(2025)》顯示,我國(guó)帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)正穩(wěn)步擴(kuò)容,2024年市場(chǎng)規(guī)模已突破120億元,較2023年增長(zhǎng)50%。在人口老齡化、慢病年輕化等背景下,這一險(xiǎn)種正在填補(bǔ)帶病群體的健康保障缺口。
“‘一刀切’式拒保帶病體人群,正逐漸成為過(guò)去。目前,帶病體保險(xiǎn)大致有三類(lèi)承保形式,包括不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、慢病險(xiǎn)復(fù)發(fā)險(xiǎn)?!睒I(yè)界人士表示,盡管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在帶病體產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面積極探索,但受限于醫(yī)療數(shù)據(jù)與技術(shù)積累、風(fēng)險(xiǎn)管理手段、產(chǎn)品精算經(jīng)驗(yàn)、客戶(hù)保障認(rèn)知差異等環(huán)節(jié),整個(gè)帶病體健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展尚處早期階段。
“帶病體保險(xiǎn)風(fēng)控難、定價(jià)難、理賠難,但‘難’的背后,是民生剛需和行業(yè)發(fā)展空間。”元保集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),隨著行業(yè)數(shù)據(jù)的不斷積累、AI技術(shù)持續(xù)賦能,讓產(chǎn)品創(chuàng)新有了支撐點(diǎn),能夠更精準(zhǔn)地洞察帶病群體的保障需求,推出更貼合民生、更實(shí)用的產(chǎn)品。建議通過(guò)搭建平臺(tái)形成合力,加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合,構(gòu)建產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈,推動(dòng)帶病群體保險(xiǎn)的發(fā)展。
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