人民網(wǎng)北京7月18日電 （李彤、黃盛）試點(diǎn)場(chǎng)景超132萬(wàn)個(gè)、累計(jì)交易7000余萬(wàn)筆、與現(xiàn)鈔長(zhǎng)期共存、沒(méi)有利息、不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表……

日前，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“央行”）發(fā)布了《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“《白皮書》”），首次面向國(guó)內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況，表明央行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場(chǎng)，闡釋數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架及相關(guān)政策思考。

多位專家向人民網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，我國(guó)的數(shù)字人民幣在貨幣特征、運(yùn)營(yíng)模式、錢包生態(tài)建設(shè)、合規(guī)責(zé)任、技術(shù)路線選擇、監(jiān)管體系以及影響等方面形成了初步設(shè)計(jì)思路，并在各地多場(chǎng)景的應(yīng)用試點(diǎn)過(guò)程中取得了較大成果，有效提升了大眾對(duì)數(shù)字人民幣安全性、便捷性的認(rèn)知。但數(shù)字人民幣的發(fā)展也存在挑戰(zhàn)，在擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用范圍中要注意個(gè)人信息的安全和隱私，注重金融服務(wù)的普惠性發(fā)展。

明確定位，不計(jì)付利息

記者梳理發(fā)現(xiàn)，央行對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)始于2014年；2016年，央行成立了數(shù)字貨幣研究院，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建，加快數(shù)字人民幣的研發(fā)步伐；2017 年，央行組織商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗(yàn)；自2020年至今，數(shù)字人民幣進(jìn)入推廣落地階段。

如何定義數(shù)字人民幣？《白皮書》指出，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。

央行副行長(zhǎng)范一飛表示，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣都是央行對(duì)公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以國(guó)家信用為支撐，具有法償性。

“數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，央行不對(duì)其計(jì)付利息，不向指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)�！狈兑伙w說(shuō)。

央行貨幣金銀局局長(zhǎng)羅銳表示，從經(jīng)濟(jì)價(jià)值看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣等價(jià)，具備貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能。數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣并行發(fā)行，央行會(huì)對(duì)兩者共同統(tǒng)計(jì)、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。

此次《白皮書》也進(jìn)一步明確，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），其發(fā)行、流通管理機(jī)制與實(shí)物人民幣一致，主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。在未來(lái)的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。

避免“數(shù)字鴻溝”，注重服務(wù)普惠性

《白皮書》顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。數(shù)字人民幣開(kāi)立了個(gè)人錢包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。

據(jù)范一飛介紹，目前參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行，移動(dòng)和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準(zhǔn)加入。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字人民幣的研發(fā)運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景試點(diǎn)取得了積極進(jìn)展，但也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。

中國(guó)人民大學(xué)教授、金融與證券研究所聯(lián)席所長(zhǎng)趙錫軍對(duì)人民網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，“數(shù)字貨幣電子支付”涉及數(shù)字貨幣與電子支付兩個(gè)維度，由于試點(diǎn)區(qū)域、開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)、合作金融機(jī)構(gòu)的不同，各地測(cè)試工作的側(cè)重點(diǎn)也有所差異�！白铋_(kāi)始的測(cè)試，多是圍繞基本使用和功能；隨著測(cè)試地域的擴(kuò)展、消費(fèi)類型的豐富、使用場(chǎng)景的多元化，數(shù)字人民幣最終要實(shí)現(xiàn)同現(xiàn)金功能的協(xié)同發(fā)展�！壁w錫軍說(shuō)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣研發(fā)運(yùn)營(yíng)和試點(diǎn)測(cè)試是在檢驗(yàn)數(shù)字人民幣的流通功能。下一步要持續(xù)注重普及性話題，要公平兼顧老年人、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)等人群。

對(duì)此，羅銳表示，央行將深入調(diào)研公眾對(duì)數(shù)字人民幣的服務(wù)需求，提升數(shù)字人民幣普惠性。他舉例說(shuō)，未開(kāi)立銀行賬戶的公眾可通過(guò)數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，數(shù)字人民幣“硬錢包”可基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，這些都有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機(jī)的不便問(wèn)題。

“在未來(lái)的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實(shí)需求，通過(guò)多種技術(shù)手段，降低使用難度，避免因‘?dāng)?shù)字鴻溝’帶來(lái)的使用障礙。”羅銳說(shuō)。

重視安全和隱私，著重做好三項(xiàng)工作

數(shù)字人民幣的發(fā)展，如何在便捷性與安全性間進(jìn)行平衡，是社會(huì)各界關(guān)注的話題。多位業(yè)內(nèi)人士向人民網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)重視體系的個(gè)人信息安全及隱私保護(hù)。

《白皮書》顯示，數(shù)字人民幣具有安全性與匿名性（可控匿名），重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)。

范一飛表示，在安全性方面，數(shù)字人民幣綜合使用多種技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，已初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣全生命周期安全和風(fēng)險(xiǎn)可控。

在隱私性方面，范一飛說(shuō)，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求；同時(shí)，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過(guò)度收集用戶信息，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。

另外，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)。央行貨幣金銀局副局長(zhǎng)陳建新舉例說(shuō)，人民銀行作為雙層運(yùn)營(yíng)的第一層，在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，對(duì)數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。

央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，央行探索了區(qū)塊鏈在貿(mào)易金融、確權(quán)交易、交易對(duì)賬等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。在數(shù)字人民幣支付體系的發(fā)行層，基于聯(lián)盟鏈技術(shù)構(gòu)建了統(tǒng)一分布式賬本，央行作為可信機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用程序編程接口將交易數(shù)據(jù)上鏈，保證數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)對(duì)賬、賬本集體維護(hù)、多點(diǎn)備份。

“同時(shí)，利用算法不可逆的特性，區(qū)塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，實(shí)現(xiàn)不同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)隔離，不僅保護(hù)了個(gè)人數(shù)據(jù)隱私的安全，亦可避免分布式賬本引發(fā)的金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)�！蹦麻L(zhǎng)春說(shuō)。

《白皮書》顯示，央行將繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，重點(diǎn)做好適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，研究完善相關(guān)制度，深化法定數(shù)字貨幣對(duì)貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評(píng)估。

范一飛表示，央行將積極推進(jìn)《中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)全流程安全管理體系；積極參與法定數(shù)字貨幣國(guó)際交流，以開(kāi)放包容的方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動(dòng)法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

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